Страхование жизни (полис накопительного страхования) - это возможность обеспечить себя и своих близких финансово на случай потери работоспособности, несчастного случая и других подобных ситуаций. О нюансах страхования мы побеседовали с нашим экспертом - Александром Степаненко, представителем глобального эксперта в сфере финансовых услуг "Брокер Сервис Групп", партнёра страховой компании "Metlife".- Александр, скажите, для кого же этот продукт – страхование жизни?
- Исходя из своей личной практики, с уверенностью могу сказать, что это - продукт как для бедных, так и для богатых. Просто у каждого своя собственная потребность в его приобретении. Для одних - это единственная возможность отложить определённую сумму денег и иметь финансовую подушку безопасности на случай непредвиденных жизненных ситуаций со здоровьем для себя или, не дай Бог, при самых критических ситуациях – для своей семьи. А для кого-то – это один из вариантов дифференцировать свои финансы. Задача эксперта страховой компании - правильно, грамотно и индивидуально выявить потребности каждого отдельно взятого клиента, независимо от его статуса и финансового положения.
- На что стоит обратить внимание, выбирая программы страхования жизни?
- В первую очередь, нужно определиться со стоимостью страховки. При покупке полиса следует учитывать то покрытие, которое вам больше подходит и действительно нужно. Программы должны соответствовать максимально лично вам. Лишнего брать не надо. Для детей подбираются детские программы, где очень высок процент травматизма; для людей в возрасте приоритетными являются болезни сердечнососудистой системы. Поэтому подход – строго индивидуальный, а самое главное – иметь опытного консультанта, который поможет вам в подборе страхования жизни.
- Могут ли изъять или конфисковать полис накопительного страхования?
- Ни в коем случае. Страховой полис – как неотъемлемая часть вашей жизни. Ни суд, ни кредиторы, никто другой не имеют права наложить арест и изъять у вас полис. По этому поводу Закон Украины гласит: "На активы накопительной системы страхования не может быть наложено никакое взыскание или применена конфискация, а также они не могут быть предметом залога". Поэтому в данном вопросе гражданам не стоит беспокоиться – вы защищены законом.
- А какие нормативные документы защищают инвестиции граждан?
- В Украине существует закон о страховании, согласно которому деятельность всех страховых компаний полностью контролируется государством. В случае же обмана либо каких-либо недобросовестных действий с компании взыскиваются огромнейшие штрафы, поэтому у них нет никаких корыстных мотивов производить какие-либо махинации.
- Нашим читателям будет интересно знать, учитывается ли как-то инфляция?
- К большому сожалению, игра на курсах валют заставляет нас использовать такую систему как индексация - она защищает накопления граждан от инфляции. Каждый год мы предлагаем клиенту варианты оплаты полиса: как с индексацией, так и без неё. В таком случае человек должен понимать, что, если курс доллара будет расти (а мы сегодня равняемся именно на эту валюту), то гривна будет обесцениваться. Но поверьте, эта сумма, которую нужно будет в случае инфляции проиндексировать, не сильно ударит по карману клиента, так как она рассматривается раз в год. Соответственно, ваши деньги будут иметь ту ценность, что и имели изначально.
- Что произойдёт с полисом, если человек в каком-то году не сможет заплатить очередной страховой взнос?
- Если у клиента просто финансовые трудности, то компания может предложить несколько вариантов решения: изменить периодичность взноса, уменьшить сумму взноса, поставить в так называемый "паркинг". Самое главное – сообщить своему консультанту о существующей проблеме, а он, в свою очередь, подберёт удобный для вас вариант. Если финансовые неурядицы произошли по случаю болезни, либо человек получил инвалидность, то предусмотрена выплата клиенту страховой суммы, и, следовательно, средства на лечение, жизнь и последующую проплату у клиента будут.
- А как поступить с договором страхования жизни в случае, если клиент уезжает заграницу - на время или навсегда?
- Своевременная оплата своего страхового полиса, соблюдение условие договора – вот и всё, что необходимо, чтобы ваш полис работал 24 часа в сутки, вне зависимости, где вы находитесь в данный момент: хоть в Америке, хоть в Африке, хоть в Измаиле. Полис работает круглосуточно, без выходных и перерывов на обед.
- Многим интересно страхование, но они не уверены, что стоит это делать сейчас, поскольку кризис ещё не закончился. Что посоветуете сомневающимся?
- Кризис в нашей стране длится уже больше 20 лет, и никому неизвестно, когда он закончится. Но, тем не менее, жизнь продолжается, и каждый из нас рано или поздно задумывается о своём будущем. Ведь кризис не отменяет жизнь: посмотрите, сколько машин скорой помощи за день заезжает в больницы. Тогда вы поймёте, что страхование жизни – это не роскошь, а обычная необходимость для людей, которые внимательно относятся к себе и своей жизни.
- Расскажите, где можно предварительно посмотреть и просчитать программу?
- Конечно, идеальный вариант – это личная встреча с консультантами: они расскажут, подберут, а в дальнейшем и откорректируют программу страхования, которая будет соответствовать вашим личным потребностям и пожеланиям.
- Можно ли в Украине купить страховой полис напрямую без посредника и насколько это будет дешевле в сравнении с приобретением через посредника?
- Продавцами в страховом бизнесе являются агенты или брокеры. Поэтому напрямую купить не получится. Каждый занимается своим делом: страховые компании - более глобальными задачами (администрированием, маркетингом, менеджментом), а продажу своих страховых услуг они отдают на аутсорсинг* профессиональным продавцам, агентам или брокерам.
- Как работают деньги, перечисленные клиентом в страховую компанию?
- Деньги клиентов, которые купили полисы и оплатили их, соответственно куда-то идут. И этот вопрос волнует всех без исключения. Денежные средства затрачиваются на формирование страхового резерва, защищающего будущие инвестиции клиента от всевозможных финансовых катаклизмов. Они работают вне рисковых компаний. Деньги инвестируются в недвижимость, государственные облигации, ценные бумаги, золото. Финансовые инструменты, доступные страховым компаниям для размещения этих резервов, строго прописаны в законодательстве Украины.
- Почему часто рекомендуется заключить договор на максимально возможный срок?
- Во-первых, чем больше срок договора, тем больше гарантированная страховая сумма. Во-вторых, больше выплаты при наступивших страховых случаях. Чем дольше длится договор, тем больший процент начисляется на ваши средства. Это тоже большой плюс. Имея длительный договор, вы дольше находитесь под защитой. Купив страховой полис на максимально возможный срок, с годами вы будете сами себе благодарны за столь дальновидное решение.
- Можно ли застраховать человека, который находится на лечении?
- Здесь всё зависит от больного: на каком лечении он находится, характер заболевания (хроническое или временное). Но, тем не менее, страховая компания может дать добро, рассмотрев все детали о состоянии здоровья и предложить какой-то специальный страховой тариф или расширить перечень исключений из страховых случаев.
- Скажите, когда же выплачивается инвестиционный доход?
- В идеале – в конце срока действия договора. Но бывают случаи, когда клиент по какой-либо причине хочет забрать свои деньги. Поэтому, начиная с 3-го года, формируется инвестиционный счёт. И при расторжении договора клиент забирает свои деньги (при условии, что действие контракта длилось не менее трёх лет с момента заключения!). Можно забирать деньги и после пятого года и т. д., заранее предупредив страховую компанию.
- Что не является страховым случаем?
- Всё, что не соответствует параметрам заключённого договора клиента со страховой компанией. Любые случаи рассматриваются индивидуально, и по каждому из них принимается решение – имел ли место страховой случай. Несвоевременное сообщение страхователем о наступлении страхового случая без уважительных причин тоже может повлечь за собой отказ в страховых выплатах.
- Может ли страхователь заработать на страховании жизни?
- Сам застрахованный заработать не сможет, а вот его семья и другие лица – вполне. Обычно ещё на этапе покупки полиса клиент определяется, какую сумму и к какому возрасту он хочет накопить. А в случае, если застрахованный, увы, не доживает до даты окончания страховки, то, независимо, сколько лет прошло, его наследники получают всю оговоренную страховую сумму. При этом обычно сумма удваивается или утраивается, если причиной смерти стал несчастный случай или ДТП.
- Чем чревато досрочное расторжение договора страхования жизни?
- Вы сможете получить свои деньги обратно не раньше внесения второй страховой премии, так как только со второго года начинается формироваться выкупная сумма. Такой подход обусловлен тем, что пенсионные накопления не являются предметом игры или сиюминутной прихоти, поэтому не стоит относиться к нему как к депозиту в банке. Если в определённый период вы решили разорвать действия данного договора и забрать деньги, для вас это окажется экономически невыгодным.
- Почему страхование жизни считается выгодным финансовым инструментом?
- Страхование жизни позволяет нам финансово защитить своё благополучие и сохранить капитал – это то, что большинство знает о нём. Но, по сути, перечисленные мной плюсы - лишь некоторые преимущества страхования жизни перед другими финансовыми инструментами. При внезапном ухудшении здоровья или вследствие несчастного случая вас не оставят один на один с проблемой, а страховая выплата поможет вам получить своевременную медицинскую помощь. Страховая выплата в разы превышает страховой взнос, а это безбедное существование на пенсии по окончании срока действия договора, а также финансовая помощь в период нетрудоспособности. Немаловажной является и сохранность средств – как правило, они не подлежат конфискации, аресту, не делятся при разводе. Всё это и отличает данную программу от других финансовых предложений.
- Кто получит страховую выплату, если выгодоприобретатель – несовершеннолетний?
- Если выгодоприобретатель – несовершеннолетний ребёнок, то страховая компания может сделать выплату самому ребёнку по достижении им совершеннолетия, или выплата может осуществляться его родителям, близким родственникам или опекунам. Данный пункт можно оговорить в дополнительных условиях при заключении договора страхования.
- Что будет с накоплениями, если страховая компания обанкротится?
- Деятельность страховых компаний подконтрольна регулятору, который следит за неукоснительным соблюдением требований законодательства. В случае банкротства компании или её ликвидации по иным причинам средства страховых резервов подлежат передаче другому страховщику с согласия страхователя или застрахованного лица. Страховые резервы формируются в размере не менее 105%, дабы при любой неблагоприятной ситуации были выполнены все обязательства перед клиентами.
- Как можно распорядиться средствами по окончании срока договора?
- Распорядиться своими средствами по окончании договора можно, забрав все деньги и жить в своё удовольствие, а можно - оставив их на счету, получать каждый месяц очень приятный процент к пенсии, если она вам нужна будет. Разница между сегодняшней пенсией и тем, что вы получите – мегабольшая. Поэтому выбор только за вами!
Подумать о своём завтрашнем дне – это прямая обязанность каждого, а позаботиться о собственной копилочке сегодня и купить себе новую, более защищённую и красивую жизнь под силу любому желающему.
* использование внешнего источника или ресурса - передача организацией, на основании договора, определённых видов или функций производственной предпринимательской деятельности другой компании, действующей в нужной области.
Беседовала Оксана Кириленко
